Eläkkeen ja työtulon optimointia

  • Viestiketjun aloittaja Viestiketjun aloittaja Espejot
  • Aloituspäivämäärä Aloituspäivämäärä
Espejot

Espejot

Hyperaktiivi
Eläkeikä lähestyy ja kysyin AI:lta lähtötietoja eli mitkä vaikutta optimointiin... on aika monimutkainen laskema, paneelien TMA-laskut kalpenee sen rinnalla.

Muutujia on ainakin
- leskeneläke
- OVE
- ansiosidonnainen
- verotus eri tilanteissa - eläke - työtulo jne
- eläkevakuutuksen vapaakirjalla olevan pääoman arvonnousu
- muutuvat elinkustanukset eläkeellä
- jne

Onko kokemusta kyseisestä optimoinnista? Tai ajatuksia. Ainakin vapaaehtoisen eläkkeen nostoa verotetaan monella eri tavalla mutta veroprosentti nousee nopeasti jos käy töissä. Veroetu alkaa sulaa 22t-€ kohdalla. OVE taas nostaa leskeneläkettä - tai ei laske sitä - ja päivärahaa saa OVE:n kanssa. Ja sitten on vielä Trump & Putin jotka vaikuttaa vapakirjalla olevaan pääomaan. Huh.
 
Viimeksi muokattu:
Itsekin tässä mietin samoja asioita, omalla kohdalla vielä monimutkaistaa kahdesta eri maasta tuleva eläke, ja se, että toisessa maassa alin eläköitymisikäni on n. viisi vuotta ennen toista.

Vaikeinta on kuitenkin arvata koska tulee kuolemaan.
 
Espejot sanoi:
Ainakin vapaaehtoisen eläkkeen nostoa verotetaan monella eri tavalla mutta veroprosentti nousee nopeasti jos käy töissä.
Klikkaa laajentaaksesi...
Se riippuu ihan siitä minkä lain aikana tuota pottia on säästetty, laitettu lisää sinne rahastoon tms. Itselläkin tuo eka jo aikaa sitten vapaakirjaksi muutettu laukaisi maksuun heinäkuun alusta kun tuli senaikaisen lain alin ikä 58 mittariin. Tuo tulee vielä ihan täysin ansiotulona, jolloin se siis vaikuttaa progression kautta. Seuraava liipasee sitten 60 kohdalla ja tuosta osa tulee palkka-, osa pääomatulona. Ja edelleen seuraava 62v josta eteenpäin se on kaikki pääomatuloa. Ja nyt ensivuoden alusta homma muuttuu jälleen kun siitä lähtien säästetyistä verotetaan enää pelkkää tuottoa, koska tuo menettää sen verovähennyshyötynsä.

jmaja sanoi:
Tuossa pitäisi paremminkin arvata milloin loppuu hyöty tuloista ja rahoista.
Klikkaa laajentaaksesi...
Eli ei ikinä, sillä jotainhan ne tulot aina hyödyttää. Jos ei itseä, niin sitten vaikka perikuntaa.
 
jmaja sanoi:
Tuossa pitäisi paremminkin arvata milloin loppuu hyöty tuloista ja rahoista. Viimeistään se loppuu hoivakotiin joutuessa, mutta mahdollisesti jo kotihoidon lisääntyessä.
Klikkaa laajentaaksesi...
Eli pitäisi myös arvata minkälainen loppu tulee olemaan. Jotkut kuolee johonkin äkilliseen ennen kotihoitoa ja hoivakotia, toiset ovat vuosia tai vuosikymmeniä toisten hoivan tarpeessa.
 
Meillä tuli töissä vielä uusi muuttuja tuohon. Jatkossa saa valita laittaako mahdolliset bonukset henkilöstörahastoon vai ottaako heti. Jos laittaa rahastoon, saa n. 20% enemmän, koska tuosta ei makseta eläkemaksuja. No ei sitten kerry eläkettäkään.

Tuosta saa nostaa 15% vuodessa ja siitä 20% on verotonta. Sitten eläkkeelle jäädessä loput voi nostaa 1-4 vuodessa. Ilmeisesti ne ovat silloin ansiotuloa, mutta ei varmaankaan saa niistä työvähennyksiä, kun eivät edellytä työn tekemistä.

Toi OVE on myös jännä. Summa on pieni ja vähentää varsinaista eläkettä. Eläkkeestä saa kuitenkin vähennyksen verotuksessa, joten toi voi olla varsin kevyesti verotettua. No hommat ehtii muuttua moneen kertaan. Taitaa olla n. 5 v päässä eka mahdollisuus OVEen.
 
jmaja sanoi:
Toi OVE on myös jännä. Summa on pieni ja vähentää varsinaista eläkettä. Eläkkeestä saa kuitenkin vähennyksen verotuksessa, joten toi voi olla varsin kevyesti verotettua. No hommat ehtii muuttua moneen kertaan. Taitaa olla n. 5 v päässä eka mahdollisuus OVEen.
Klikkaa laajentaaksesi...

OVE:ssa on sikäli mielenkiintoinen komponentti eli se ei estä ansiosidonaisen nostamista eikä vähennä leskeneläkettä. Ja eläkkeen lykkääminen nostaa eläkettä vaikka ei tekisikään töitä.
 
HiTec sanoi:
Eli ei ikinä, sillä jotainhan ne tulot aina hyödyttää. Jos ei itseä, niin sitten vaikka perikuntaa.
Klikkaa laajentaaksesi...
Julkinen hoivakoti maksaa 85% tuloista + sille jäljelle jäävälle on minimi. Siis tuloista riippumatta kaikki menee hyvinvointialueelle + lääkkeisiin. Jos eläke sitten on niin suuri, että kannattaa mennä luokkaa 5000 €/kk kaupalliseen hoivakotiin, tilanne on toinen.

Melkolailla sama juttu alkaa jo kotihoidossa eli noiden maksut kasvavat hurjasti tulojen mukana.

Toistaiseksi kertyneet rahat saa pitää, mutta onhan tuokin jo ollut poliitikoilla esillä, että ensin tyhjennetään säästöt.
 
Vapaaehtoista eläkevakuutusta ei voi jättää tilille makamaan ikuisiksi ajoiksi ja täytyy nostaa esim minulla ennen 75v ikäviotta. Faija on nyt 95v ja käy vuosittain ulkomailla Afriikkaa asti että jotkut kuolee suorin jaloin. Ehkä.
 
Espejot sanoi:
ansiosidonaisen nostamista eikä vähennä leskeneläkettä.
Klikkaa laajentaaksesi...
Ansiosidonnainen ja leskeneläke alkavat nykyään olla lähinnä vitsejä, kun niitä on rajusti leikattu.

Mummoni sai vielä hyvää leskeneläkettä. Äitini ei tainnut saada mitään. Vaimoni
voisi saada jonkun satasen. Minä en saisi vaimoltani mitään.
 
jmaja sanoi:
Ansiosidonnainen ja leskeneläke alkavat nykyään olla lähinnä vitsejä, kun niitä on rajusti leikattu.

Mummoni sai vielä hyvää leskeneläkettä. Äitini ei tainnut saada mitään. Vaimoni
voisi saada jonkun satasen. Minä en saisi vaimoltani mitään.
Klikkaa laajentaaksesi...
Juu, ehdot on huonotuneet. Mutta leskeneäkeen ehdot määräytyy lesken kuoillivuoden tai syntymävuoden perusteella eli nykyäänkin voi saada asiallista leskeneläkettä, riipuen tietysti tuloista ja kuolleen puolison iästä. Jos vainaja on syntynyt ennen 1975 niin vanhat ehdot.
 
Viimeksi muokattu:
Mutta, laskeskelin että marginaalivero nostaa tuloja aika nopeasti riipumatta onko kyseessä eläke tai työtulo mutta eläke+työtulo on kaikkein edullisin vaihtoehto. Täytynee hieman räknätä.
 
Espejot sanoi:
OVE:ssa on sikäli mielenkiintoinen komponentti eli se ei estä ansiosidonaisen nostamista eikä vähennä leskeneläkettä. Ja eläkkeen lykkääminen nostaa eläkettä vaikka ei tekisikään töitä.
Klikkaa laajentaaksesi...
Mites se oli "pidetään huolta pahimmassa asemassa olevista" ...eli jos tiput peruspäivärahalle ja meinaisit nostaa omia ansaittuja Ove eläkerahojasi että jotenkin pärjäisi niin sehän ei käy , sovitteluun menee.
Kaikki muut voi itse ansaitut Ovet nostaa palkan tai ansiosidonnaisen päälle :)
Hyvä Hallitus meillä!
 
30k-€ tuloilla verohyöty onbn. 5% jos jakaa tulot eläkeelle ja työtulolle versus pelkkä eläke että eläkeen nostaminen työtulon ohessa on verotuksellisesti kannatavaa.

misa64 sanoi:
Mites se oli "pidetään huolta pahimmassa asemassa olevista" ...eli jos tiput peruspäivärahalle ja meinaisit nostaa omia ansaittuja Ove eläkerahojasi että jotenkin pärjäisi niin sehän ei käy , sovitteluun menee.
Kaikki muut voi itse ansaitut Ovet nostaa palkan tai ansiosidonnaisen päälle :)
Hyvä Hallitus meillä!
Klikkaa laajentaaksesi...
Joo, toi on mielstäni mielenkiintoinen laki. Mutta, esim jos teet töitä 4-5kk vuodessa niin pysyt ansiosidonaisella.
 
Jos meinaa vielä eläkkeen jälkeen tehdä töitä niin kannattaa perustaa OY ja tehdä kaikki työ sen alle. Oy;n yhdeksi toimialaksi sijoittaminen ja kaikki kertyvät varat yhteisöveron jälkeen sijoituksiin. Aloittamiseen ei tarvita enää pääomaa ja YEL:iä ei tarvi maksaa (vanhuksien) ja kirjanpidoksi riittää vihko. Pankkitili maksanee muutaman kympin kuussa.

Toki paljon helpompaa laittaa toiminimi lapsen nimellä (jolla ei tuloja) ja tehdä kaverina töitä verorajaan asti. Kertyneet varat voi sitten jakaa kuinka lystää.
 
jmaja sanoi:
Julkinen hoivakoti maksaa 85% tuloista + sille jäljelle jäävälle on minimi. Siis tuloista riippumatta kaikki menee hyvinvointialueelle + lääkkeisiin. Jos eläke sitten on niin suuri, että kannattaa mennä luokkaa 5000 €/kk kaupalliseen hoivakotiin, tilanne on toinen.
Klikkaa laajentaaksesi...
2026 hoivakotiasukkaalle jäävä minimisumma 195€/ kk. Tuosta sitten maksetaan lääkkeet ja muut omat menot. Sijoituksien, säästötalletuksien ja muiden tuotot hyvinvointi alue vie juurikin tuon 85% mukaan. Eli omaan käyttöön jää kaikista tuloista 15% kuitenkin niin että 195€/ kk on minimi. Joillakin tuo 195€ riittää lääkkeisiin ja suklaalevyyn.:(
 
Amigo sanoi:
Sijoituksien, säästötalletuksien ja muiden tuotot hyvinvointi alue vie juurikin tuon 85% mukaan.
Klikkaa laajentaaksesi...
Aivan, vaan entäs jos vain jättääkin sen rahaston tahi osakepotin vain kasvamaan sinne korkoa korolle, eikä ikinä enää hoivakotiin jouduttuaan nosta sieltä latiakaan. Jääkööt sitten vaikka perikunnalle tuo potti tapeltavaksi, mutta eipähän hyvinvointialuekaan niihin käsiksi pääsisi 😇
 
HiTec sanoi:
Aivan, vaan entäs jos vain jättääkin sen rahaston tahi osakepotin vain kasvamaan sinne korkoa korolle, eikä ikinä enää hoivakotiin jouduttuaan nosta sieltä latiakaan. Jääkööt sitten vaikka perikunnalle tuo potti tapeltavaksi, mutta eipähän hyvinvointialuekaan niihin käsiksi pääsisi 😇
Klikkaa laajentaaksesi...
Niitä täytyy alkaa nostamaan, minulla esim viimeistää 75 vuotiaana täytyy rahasto olla tyhjä.
 
HiTec sanoi:
Aivan, vaan entäs jos vain jättääkin sen rahaston tahi osakepotin vain kasvamaan sinne korkoa korolle, eikä ikinä enää hoivakotiin jouduttuaan nosta sieltä latiakaan. Jääkööt sitten vaikka perikunnalle tuo potti tapeltavaksi, mutta eipähän hyvinvointialuekaan niihin käsiksi pääsisi 😇
Klikkaa laajentaaksesi...
Tämä on se oikea ratkaisu.:)
 
Espejot sanoi:
Niitä täytyy alkaa nostamaan, minulla esim viimeistää 75 vuotiaana täytyy rahasto olla tyhjä.
Klikkaa laajentaaksesi...
Vapaaehtoisessa eläkkeessä tuollainen nostoraja taitaa kenties ollakin, mutta silloin vain kaikki ulos niin nopeasti kuin vain ilman extra veroseuraamuksia saa ja paiskaa ne uudelleen sisään tuollaiseen tavallisempaan sijoitukseen, jossa ne on hoitokodilta suojassa ainakin niin pitkään kunnes hallitus keksii puuttua myös potilaan omaisuuteen. Toki ajatuksena ettei vielä ole siellä hoitokodissa kun nämä temput tekee.

Tietty tässä on ansana myös julkinen edunvalvonta, sillä sen vuosipalkkioon myös tuo omaisuuden määrä vaikuttaa, vaikka siitä saakin vähentää oman omistusasuntonsa vaikka se roikkuisi tyhjänäkin päämiehen asuessa jo hoivakodissa.
 
HiTec sanoi:
Tietty tässä on ansana myös julkinen edunvalvonta, sillä sen vuosipalkkioon myös tuo omaisuuden määrä vaikuttaa, vaikka siitä saakin vähentää oman omistusasuntonsa vaikka se roikkuisi tyhjänäkin päämiehen asuessa jo hoivakodissa.
Klikkaa laajentaaksesi...
Kannattaa tehdä edunvalvontasopimus jonkun luotettavan lähiomaisen tms kanssa. Hänelle voi antaa valtuudet nostaa jotain järkevän kokoista korvausta.
 
pilputtaja sanoi:
Kannattaa tehdä edunvalvontasopimus jonkun luotettavan lähiomaisen tms kanssa. Hänelle voi antaa valtuudet nostaa jotain järkevän kokoista korvausta.
Klikkaa laajentaaksesi...
Ei ole olemassa mitään "edunvalvontasopimusta". Toki edunvalvojaksi voi saada myös yksityisen, mikäli tämä suostuu siihen lähtemään. Se on hakemusta DVV:lle ja käräjäoikeudesta sitten aikanaan tipahtaa päätös asiasta. Samaten edunvalvontavaltakirjalla voi valtuuttaa jonkun toimimaan edunvalvontavaltuutettuna, kunhan DVV on ensin tuon valtakirjan vahvistanut lääkärilausunnon perusteella. Tuo valtakirjahan tehdään ns. pöytälaatikkoon valmiiksi allekirjoituksineen ja todistajineen, kunnes tulle se hetki ottaa se käyttöön lääkärin lausunnolla. Edunvalvontaan sen sijaan voidaan määrätä sellainenkin henkilö joka ei enää ole itse oikeustoimikelpoinen.

Käytännön ero tuo voimaantulon lisäksi EV vs. EVV on ettei EVV ole päämieheltä mitään pois. Hän saa yhä päättää myös itse aivan kaikista asioistaan, mutta se asiamies on siinä hänen rinnallaan päättämässä hänen asioista tuon valtakirjan määrittämässä laajuudessa. EV sen sijaan ihan minimissäänkin poistaa päämiehen hoitotilin käyttöoikeuden, tilin johon hänen kaikki tulonsa ohjataan ja josta EV sitten makselee hänen menonsa, sekä maksaa päämiehelle sovittua käyttövaraa. Poikkeuksena päämiehen itsensä ansaitsemat rahat esim. palkkatulot, jotka pitää ohjata suoraan päämiehen itsensä hallinnoimalle tilille. Tällöin puhutaan EV:sta, jossa päämiehen oikeuksia ei ole rajattu. Hän saa siis päättää aivan täysin omaa henkilöään koskevista asioista, kuten esim. terveydenhuolto, johon taasen asiamiehellä ei ole mitään sananvaltaa. EV voidaan määrätä myös joko osin tai jopa kokonaan päämiehen toimivaltaa rajoittavana, joista tämä täysin rajoitettu tunnetaan enempi nimellä holhouksen alainen.

No mutta nämä on nyt aika paljon jo eläkkeistä ohi, joten...
 
Espejot sanoi:
30k-€ tuloilla verohyöty onbn. 5% jos jakaa tulot eläkeelle ja työtulolle versus pelkkä eläke että eläkeen nostaminen työtulon ohessa on verotuksellisesti kannatavaa.


Joo, toi on mielstäni mielenkiintoinen laki. Mutta, esim jos teet töitä 4-5kk vuodessa niin pysyt ansiosidonaisella.
Klikkaa laajentaaksesi...
Ove ikäiselle 4-5kk työllistyminen voi olla vaikeata ja jos se onnistuu niin ansiopäiväraha on melkein sama kuin peruspäiväraha koska se maksetaan niiden 4-5kk ansioiden mukaan.
Tän hallituksen toimet on loogisia kun kaikki toimet tähtää matalapalkkaalojen lisääntymiseen
 
misa64 sanoi:
Ove ikäiselle 4-5kk työllistyminen voi olla vaikeata
Klikkaa laajentaaksesi...
Voi olla tai olematta, riippuu pitkälti taloustilanteesta jne miljoonasta muusta asiasta.

misa64 sanoi:
ja jos se onnistuu niin ansiopäiväraha on melkein sama kuin peruspäiväraha koska se maksetaan niiden 4-5kk ansioiden mukaan.
Klikkaa laajentaaksesi...
Ööö ei. Jos teet 5kk töitä per vuosi niin ansiosidonnainen lasketaan edellekin 12kk ansioiden mukaan. Siis OVE ikäisille ansiosidonnainen on 500 vrk ja työllistymisehto täytyy jos olet ollut 12kk töissä 28 kk aikana. Jokainen kuukasi lisää työllistymisehtoa ja sitten laskuri pyörähtää ympäri. Mulla just pyörähti laskuri.
 
Viimeksi muokattu:
pilputtaja sanoi:
Kannattaa tehdä edunvalvontasopimus jonkun luotettavan lähiomaisen tms kanssa. Hänelle voi antaa valtuudet nostaa jotain järkevän kokoista korvausta.
Klikkaa laajentaaksesi...

Tuo mahdollinen palkkio pitää olla mainittu edunvalvontavaltuutuksessa sitä tehtäessä. Kulukorvauksiin voi käyttää valtuuttajan varoja.

HiTec sanoi:
Tietty tässä on ansana myös julkinen edunvalvonta, sillä sen vuosipalkkioon myös tuo omaisuuden määrä vaikuttaa, vaikka siitä saakin vähentää oman omistusasuntonsa vaikka se roikkuisi tyhjänäkin päämiehen asuessa jo hoivakodissa.
Klikkaa laajentaaksesi...

Omistusanunnon kiinteitä kuluja voidaan vähentää valtuuttajan hoitomaksusta enintään 6kk ajalta sillä osuudella joka valtuutetulla on asunnosta. Et varmaan tätä tarkoittanut mutta mainitsin nyt tuonkin.

Edunvalvontavaltuutettuna oleminen on kuin DVV juoksupoikana olemista mitä edunvalvontavaltuutettu sana kuvaakin. Kaiken omaisuuden ja varallisuuden luettelointi, kirjaaminen ja ilmoittaminen DVV:lle sekä vahtia valtuuttajan etua omaisuuden suhteen. Kirjanpito kuitteineen valtuuttajan menoista, myös siinä tapauksessa että vuosikirjanpidon tekeminen DVV:lle on suljettu pois edunvalvontavaltuutuksessa..

Tehtäviin kuuluu myös hakea kaikki mahdolliset avustukset jotta hyvinvointialue voi viedä ne. Tämä ei mielestäni kuuluisi edunvalvontavaltuutetun tehtäviin koska siitä ei ole valtuuttajalle mitään hyötyä. Hyvinvointialue saisi itse hakea Kelalta haluamansa.

Lopetan avautumiseni, verenpainen nousee...
 
OVE + ansiosidonnainen alkaa kuulostaa aika houkuttelevalta... kun sen aika tulee. Jos sitä ei nyt kohta leikata pois.
 
jmaja sanoi:
Ansiosidonnainen ja leskeneläke alkavat nykyään olla lähinnä vitsejä, kun niitä on rajusti leikattu.

Mummoni sai vielä hyvää leskeneläkettä. Äitini ei tainnut saada mitään. Vaimoni
voisi saada jonkun satasen. Minä en saisi vaimoltani mitään.
Klikkaa laajentaaksesi...
Mä sain 6kk leskeneläkettä, joku sopeutusrahahan tuo puoleksi vuotta on.
 
Yksi skenario olisi että kun tämä ansisidonnainen pätkä loppuu niin OVE + ansiosidonnainen + leskeneläke. Koska leskeneläke pieneenee eläkeellä suhteessa saatuun eläkeeseen niin OVE:n aiheutama lasku kompensoituu 50%. Eli kun eläke laskee 100€ niin lesken eläke nousee 50€. Puuttuvan osuuden sitten ottaa vapaaehtoisesta eläkkestä. Tämä ratkaisi myös EV ogelman...
 
Viimeksi muokattu:
jmaja sanoi:
Julkinen hoivakoti maksaa 85% tuloista
Klikkaa laajentaaksesi...
En tiedä miten termit menee… Mutta koskeeko tuo vain ns tehostettua palveluasumista. Eli hoitajia on paikalla 24/7?

Jos saa lapun sote alueelta yksityiselle niin vuokra lienee joku 700€/kk (yhdestä huoneesta + yhteiset tilat + sänky + siivous?) ja joku 180€/päivä hoidosta Äkkiä siis 6k€/kk. Onneksi sote alue maksaa suurimmalta osin kun ei normi duunarin eläkkeet moisiin riitä. Mutta eipä se vajaa 200€/kk pitkälle riitä kun pitäisi maksaa lääkkeet, vaatteet, wc paperit ja rullan vaihdot jne.

Ja voi olla että jatkossa omaisuuskin vaikuttaa eli mm pankkitilit ja asunnot. Omista varoista pitää maksaa suurempi osa hoidosta vaikka itse eläke olisi kuinka pieni.
 
misa64 sanoi:
Mites se oli "pidetään huolta pahimmassa asemassa olevista" ...eli jos tiput peruspäivärahalle ja meinaisit nostaa omia ansaittuja Ove eläkerahojasi että jotenkin pärjäisi niin sehän ei käy , sovitteluun menee.
Kaikki muut voi itse ansaitut Ovet nostaa palkan tai ansiosidonnaisen päälle :)
Hyvä Hallitus meillä!
Klikkaa laajentaaksesi...
Olen aina sanonut että meillä on loppujen lopuksi aika paska maa.
 
Sinun täytyy kirjautua sisään tai rekisteröityä voidaksesi vastata viestiin.
Takaisin
Ylös Bottom